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银行贷款等额本金和等额本息 一张图便知道

时间:2017-10-19 22:05作者:智深与关西点击:我要吐槽
目前的房贷或者像上文的借贷还款方式有两种:等额本金还款法和等额本息还款法。反正大家都是跟风选择还款方式,但是有时间还是要了解一下还款方式的不同,以及哪种方式更加适合自己(还是有很大不同的) 先一句话来概括他们的区别 等额本金 :本金保持相同,
  目前的房贷或者像上文的借贷还款方式有两种:等额本金还款法和等额本息还款法。反正大家都是跟风选择还款方式,但是有时间还是要了解一下还款方式的不同,以及哪种方式更加适合自己(还是有很大不同的)
  
  先一句话来概括他们的区别
  
  等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;
  
  等额本息:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。
  
  接下去是干枯的原理和加上案例分析,有兴趣的可以接着往下看,只想知道哪种适合自己的,那就看文末最后一段吧!
  
  等额本金和等额本息的区别
  
 
  1、二者相比,在贷款期限、金额和利率相同的情况下,在还款初期,等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算,等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
  
  2、等额本金还款方式适合有一定经济基础,能承担前期较大还款压力,且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项,方便安排收支,适合经济条件不允许前期还款投入过大,收入处于较稳定状态的借款人。
  
  通过一个实例来说明等额本金和等额本息的区别和优劣。
  
  例:李先生买了一套商品房,面积120平米,他向银行贷款60万,还款期限为20年,年利率为基准利率6.5%,现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析:
  
  等额本金:
  
  
  等额本息:
  
  
  等额本金和等额本息哪个适合提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更适合。
  
  等额本息前期每个月还款额度中,本金额度少,利息额度较多,不适合提前还款。
  
  等额本金和等额本息哪个划算
  
  
  等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近14万元左右。所以,等额本金还款较为划算,但是考虑资金占有上,其实两个选项是差不多的,只是还款方式有所区别
  
  等额本金的特点
  
  每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少
  
  等额本息的特点
  
  每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
  
  等额本息的利弊
  
  等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息,这好像比“利滚利”还要厉害。在国外,它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
  
  等额本金的利弊
  
  等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。
  
  为此,一定要站在自己的当前情况下来选择还款方式,分了以下5点,大家可以根据自身情况来选择还款方式:
  
  1、生活压力:刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大,因此,要考虑个人的承受能力。
  
  2、货币价值:等额本金方式意味着更高的首付款,前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产;
  
  3、房子是否是投资的:如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高;
  
  4、还要考虑你的年纪:如果你40岁,今后的十几年间,随着年龄增长收入会进入下行区间,等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁,到40岁之前收入曲线向上,就没必要给今天的自己太大压力;
  
  5、很重要一点就是你之后是否会提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。
本文来源: 今日头条
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